Maria Ferreira · Corretora de planos de saúde no Rio de Janeiro

Essa é uma das perguntas que mais escuto, e quase sempre vem acompanhada de uma informação pela metade: "me disseram que pelo CNPJ sai bem mais barato."

Sai. Mas essa frase, sozinha, já fez muita gente se arrepender três anos depois.

Vou explicar a diferença de verdade.

A diferença que importa não é o preço de entrada

É o reajuste anual.

No plano individual ou familiar, a ANS publica todo ano um teto máximo de reajuste. Nenhuma operadora pode passar disso. Você não sabe qual será o percentual, mas sabe que existe um limite e que ele vale para todo mundo.

No plano empresarial ou por CNPJ, esse teto não existe. O reajuste é negociado entre a operadora e a empresa contratante, e leva em conta o quanto aquele grupo usou o plano no ano.

Traduzindo: no individual, você está protegido por uma regra. No empresarial, você está exposto ao uso do seu próprio grupo.

O que isso significa na prática

Em um contrato empresarial pequeno — duas, três, cinco vidas — uma única internação cara pode puxar o reajuste do grupo inteiro no ano seguinte. Quanto menor o grupo, maior o solavanco.

Em grupos maiores, o uso se dilui e o reajuste tende a ser mais estável.

Por isso o empresarial faz muito mais sentido para uma empresa com dezenas de funcionários do que para um MEI que abriu o CNPJ só para conseguir plano.

Então o individual é sempre melhor?

Não. E aqui está o outro lado.

Poucas operadoras ainda vendem plano individual. É uma modalidade que deu prejuízo para o setor justamente por causa do teto de reajuste, e boa parte das empresas parou de oferecer. As que continuam vendendo cobram caro na entrada.

Então a escolha real, na maioria das vezes, não é "individual barato ou empresarial caro". É:

• Individual: entra mais caro, reajuste protegido por teto, poucas opções
• Empresarial: entra mais barato, reajuste livre, muitas opções

Como eu costumo orientar

Não existe regra única, mas existe uma lógica que funciona.

Empresarial tende a compensar quando:

• Você tem CNPJ ativo de verdade, não aberto só para isso
• O grupo tem um tamanho que dilui o uso
• Você consegue comparar o plano a cada renovação e trocar se o reajuste vier fora do lugar
• A diferença de entrada é grande o suficiente para valer o risco

Individual tende a compensar quando:

• Você quer previsibilidade acima de tudo
• É plano para uma pessoa mais velha, que já não teria para onde migrar depois
• Existe tratamento contínuo em andamento
• Você não quer depender de negociação anual

O ponto que resume tudo: empresarial exige acompanhamento. Se você contratar e esquecer por cinco anos, tem chance grande de estar pagando caro no quinto. Se você acompanhar e comparar todo ano, costuma sair na frente.

Duas coisas que costumam ser mal explicadas

Carência. Grupos maiores costumam conseguir redução ou isenção de carência. Grupos pequenos — dois ou três — normalmente cumprem a carência padrão. Não conte com carência zero só porque é CNPJ.

Quem pode entrar. No plano empresarial entram os sócios, os funcionários registrados e os dependentes deles. Não dá para colocar um amigo, um primo ou alguém sem vínculo. Isso não é detalhe burocrático: contrato irregular pode ser cancelado.

Se você tem empresa

Se a dúvida é oferecer plano de saúde como benefício para a equipe, a conta é outra. Aí entram retenção de talento, custo por colaborador e a diferença entre o que a empresa paga e o que desconta em folha.

Isso eu explico melhor na página sobre plano de saúde empresarial, com o formulário para receber o comparativo do porte da sua empresa.

O que eu ofereço

Trabalho com planos de saúde no Rio de Janeiro há 30 anos e atendo tanto pessoa física quanto empresa. Não tenho preferência por uma modalidade ou outra — tenho preferência pelo cliente que continua comigo daqui a cinco anos.

Se você me disser as idades, se tem CNPJ e há quanto tempo, eu monto os dois cenários lado a lado: quanto entra hoje em cada um e qual o risco de cada um. Sem custo e sem compromisso.

As regras de reajuste seguem a Lei 9.656/98 e as resoluções da ANS. Condições de carência e de elegibilidade variam por operadora — confirme antes de contratar.